Руководство по кредитным требованиям SBA: все, что необходимо вашему бизнесу в США

Как владелец малого бизнеса, найти капитал для роста может быть чрезвычайно сложной задачей. Когда начальная загрузка или самофинансирование больше не вариант, следующим логическим выбором будет получение кредита для малого бизнеса. Но это нелегкий подвиг: банкам требуется много капитала (наличных денег), которых у вас может не быть. Даже если у вас есть капитал, процесс может занять так много времени, что к тому времени, когда вы получите доступ к средствам, будет уже слишком поздно.

Кредиты для управления малым бизнесом (SBA) являются привлекательной альтернативой и одними из самых популярных кредитов для малого бизнеса в Соединенных Штатах. У них низкие процентные ставки, предсказуемые ежемесячные платежи и различные типы кредитов для поддержки малого бизнеса. Например, в 2023 году микрокредиты SBA на сумму 71,8 млн долларов помогли 4400 малым предприятиям США.

Тем не менее, есть определенные требования к кредиту SBA, которые вам необходимо выполнить, что может сделать процесс сложным и пугающим.

Но это не обязательно.

Чтобы помочь вам в этом, мы создали это краткое руководство, которое охватывает все, что вам нужно знать, чтобы претендовать на эти кредиты для малого бизнеса, в том числе:

• Типы кредитных программ SBA
• Требования к кредиту, которые необходимо выполнить
• Как подать заявку на кредит SBA
• Как повысить шансы на одобрение

Какие типы кредитных программ предлагает SBA?

Ссуды SBA — это просто ссуды для малого бизнеса, частично гарантированные Администрацией малого бизнеса. Вместо того, чтобы предлагать эти бизнес-кредиты, SBA сотрудничает с кредиторами (обычно банками), которые их предоставляют. Частичная гарантия, предоставляемая SBA, делает эти кредиты привлекательными для кредиторов.

В настоящее время SBA предлагает заемщикам 3 типа кредитных программ:

1. SBA 7(a) Займы

Это наиболее распространенная кредитная программа SBA для малого бизнеса, которая включает помощь тем, кто нуждается в особой помощи. Существуют различные типы, в том числе Стандартный 7 (а), 7 (а) Малый кредит и SBA Express. Они идеально подходят для деловых покупок, связанных с недвижимостью. Их также можно использовать для оборотного капитала, рефинансирования долга и покупки оборудования и расходных материалов для бизнеса. Максимальная сумма кредита составляет 5 миллионов долларов.

2. Кредиты SBA 504

Ссуды SBA 504 представляют собой долгосрочные ссуды с фиксированной процентной ставкой на сумму до 5 миллионов долларов США, используемые для покупки основных средств. Вы можете получить доступ к этим кредитам SBA через сертифицированные компании-разработчики (CDC). CDC являются некоммерческими партнерами SBA, которые способствуют экономическому развитию в сообществе.

3. Микрокредиты SBA

Микрозаймы — это самая маленькая кредитная программа SBA, которую предприятия могут использовать для получения финансирования на сумму до 50 000 долларов. Управление этими кредитами SBA осуществляется через назначенных кредиторов-посредников (некоммерческие организации с опытом кредитования).

Подходит ли ваш бизнес для получения кредита SBA?

Существуют общие требования к кредиту SBA, которым необходимо соответствовать, а также требования к кредитору и конкретному кредиту. Вот разбивка.

Общие требования к кредиту SBA

Следующие требования к кредиту применяются независимо от кредитора и типа кредита:

1. Сведения о бизнесе

Ваш бизнес должен быть коммерческим, зарегистрированным и действовать на законных основаниях. Некоммерческие организации обычно не имеют права на получение бизнес-кредита SBA.

Вы также должны работать в подходящей отрасли. Исключения включают предприятия, занимающиеся кредитованием и лоббированием, компании по страхованию жизни и спекулятивные компании (например, компании, занимающиеся азартными играми).

2. Местоположение

Ваш бизнес должен быть расположен в США

3. Инвестиции

Вы должны инвестировать капитал (время или деньги) в бизнес.

4. Финансирование

Вам нужно показать, что вы не могли получить другое финансирование (например, традиционный кредит в банке). Вы также должны продемонстрировать, что вам нужны средства и на что вы их будете использовать.

5. Размер бизнеса

Ваш бизнес должен соответствовать определению малого бизнеса SBA. Размер определяется количеством сотрудников, среднегодовой выручкой или собственным капиталом. Он также варьируется в зависимости от отрасли. Используйте инструмент стандарта размера SBA, чтобы определить, соответствует ли ваш бизнес требованиям к размеру.

6. Долг

У вас не может быть непогашенной задолженности перед другими государственными организациями. Вам также необходимо продемонстрировать способность погасить кредит на основе прогнозов движения денежных средств. В то время как хорошая кредитная история даст вам преимущество перед другими подающими заявку, согласно SBA: «Даже те, у кого плохая кредитная история, могут претендовать на финансирование стартапа».

Требования к кредитору или андеррайтеру

Различные кредиторы также будут иметь свои собственные критерии. Но большинство сосредоточится на следующих основных областях:

1. Кредитный рейтинг

Кредиторы смотрят на кредитные рейтинги, чтобы определить ваш риск и процентные ставки по кредитам.

• Личный кредитный рейтинг. Эта оценка дает представление о том, как вы управляете своими финансами. Более высокие баллы убеждают кредиторов, что вы можете погасить кредит. В то время как SBA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг, кредиторы обычно имеют свои собственные минимумы. Общепризнанно, что малые предприятия должны стремиться к среднему и высокому баллу 600 и выше.
• Кредитный рейтинг бизнеса. Для некоторых кредитов SBA (например, кредитов 7(a)) также требуется кредитный рейтинг для бизнеса. SBA использует Службу оценки малого бизнеса FICO для предварительной проверки заемщиков и получения оценки. Оценка учитывает личные и деловые кредитные данные и находится в диапазоне от 0 до 300. Приемлемый кредитный рейтинг SBA составляет около 150. Для кредиторов он выше 160. Ознакомьтесь с минимальными требованиями вашего конкретного кредитора.

2. Обеспечение

Для обеспечения кредита кредиторам необходимо обеспечение, такое как оборудование, инвентарь, денежные средства или коммерческая недвижимость.

3. Время в бизнесе

Чем дольше вы занимаетесь бизнесом, тем выше шансы получить одобрение на получение кредита SBA, поскольку это указывает на то, что у вас больше шансов добиться успеха и погасить кредит.

Кредиторы обычно предпочитают компании, работающие от 2 до 3 лет, а не те, которые работают менее года. Тем не менее, кредиторы по-прежнему предоставляют кредиты SBA новым предприятиям. Не забудьте проверить с вашим конкретным кредитором.

4. Бизнес-финансы и бизнес-план

Кредиторы отдают предпочтение предприятиям с солидными финансовыми показателями. Это означает наличие минимального долга и значительных доходов, прибыли и прогнозов денежных потоков.

Некоторые кредиторы также ожидают, что вы предоставите бизнес-план и подробно расскажете, на что будут использоваться средства и как вы планируете их вернуть.

5. Справочная информация

Кредиторы требуют справочную информацию о вас, такую ​​как ваш статус гражданства и наличие судимостей.

Требования к кредиту SBA по типу кредита

В дополнение к общим требованиям SBA и кредита кредитора, которые являются относительно стандартными для всех типов кредитов, существуют также более конкретные требования.

7(а) Кредиты

• Вам требуется подходящий бизнес-кредитный рейтинг около 160
• Для кредитных линий SBA CAPLines (кредит 7 (a), используемый для краткосрочных потребностей в оборотном капитале), вы должны продемонстрировать модель сезонной активности.
• Вам нужен залог для кредитов в размере 350 000 долларов США или более
• Вам нужно будет заполнить форму SBA 1919 и форму SBA 1920.

504 Кредиты

• Чистая стоимость вашего бизнеса должна быть менее 15 миллионов долларов.
• В течение 2 лет до подачи заявки на кредит 504 ваш средний чистый доход должен быть менее 5 миллионов долларов после вычета федерального подоходного налога.
• Любая недвижимость, которую вы покупаете, должна быть занята владельцем на 51%.
• Покупка должна способствовать развитию вашего бизнеса или созданию рабочих мест.
• Ожидайте, что вам придется внести первоначальный взнос в размере 10–20%

Микрозаймы

• Вы не можете использовать этот кредит SBA для покупки недвижимости или финансирования существующего долга.
• Определенные программы обучения и развития могут быть частью условий кредита.

Как подать заявку на кредит SBA?

Шаг 1. Проверьте соответствие требованиям.

Ознакомьтесь с общими требованиями кредита SBA и требованиями кредитора. Вот краткий обзор:

Общие требования к кредиту SBA: отвечаю ли я следующим требованиям к кредиту?

1. Являюсь ли я коммерческим предприятием?
2. Соответствую ли я определению малого бизнеса, данному SBA?
3. Я нахожусь в США?
4. Вложил ли я разумные средства в бизнес?
5. Я исчерпал другие варианты финансирования?
6. Могу ли я продемонстрировать, что мне нужен этот кредит?
7. Могу ли я показать, что я буду использовать этот кредит в коммерческих целях?
8. Нет ли у меня непогашенной задолженности перед другими государственными организациями?

Требования по андеррайтингу: могу ли я соответствовать требованиям кредитора?

Хотя требования и точные условия кредита могут немного различаться между кредиторами, большинство из них будет обращать внимание на следующее:

1. Кредитный рейтинг: Насколько это хорошо? Стремитесь к средним и высоким 600-м и выше.
2. Обеспечение: Какой залог я могу предложить? Примеры включали запасы и денежные средства.
3. Время в бизнесе: Как долго я работаю? Обычно предпочтительнее на пару лет, но вы все равно можете получить кредит, если вы только начали.
4. Финансы: Есть ли у меня минимальный долг? Показывает ли мой бизнес высокие доходы и денежный поток? Ясно ли я понимаю, как будут использоваться средства? У меня есть бизнес-план?
5. Исходная информация: Есть ли у меня судимость? Наличие одного не дисквалифицирует вас, но ожидайте более пристального внимания со стороны кредитора.

Шаг 2: выберите кредит SBA в зависимости от ваших финансовых потребностей

Задайте себе следующие вопросы:

1. Зачем мне кредит? Чтобы получить больше оборотного капитала, купить недвижимость или приобрести крупный актив, такой как оборудование? Если вы ведете сезонный бизнес, например, занимаетесь ландшафтным дизайном, вам может понадобиться кредит 7 (а). Если вам нужны крупные основные средства, кредит 504 может быть идеальным.
2. Сколько денег мне нужно? Для меньшей суммы кредита (50 000 долларов США) используйте микрозайм. Выберите кредит SBA 7 (a) или 504 для большей суммы кредита.

Шаг 3: Найдите подходящего кредитора SBA

Найдите подходящего кредитора с помощью инструмента сопоставления SBA. Вот как это работает:

• Опишите свои потребности, ответив на несколько вопросов
• Несколько кредиторов SBA свяжутся с вами в течение нескольких дней.
• Сравните каждого кредитора с точки зрения сборов и условий
• Отправьте заявку (обсуждается далее)

Примечание: Исследуйте и общайтесь с несколькими кредиторами, пока не найдете подходящего для вашего бизнеса.

Шаг 4: Подготовьте заявку на кредит

Формы и документы SBA, которые вам необходимо предоставить, зависят от кредитора и типа кредита, но наиболее распространены следующие:

1. Формы для заполнения
2. Финансовая отчетность бизнеса (текущая и прогнозируемая)
   • Справка о доходах
   • Отчет о прибылях и убытках
   • О движении денежных средств
   • Бухгалтерский баланс
3. Юридические документы для бизнеса
   • Устав корпорации
   • Коммерческая аренда
   • Соглашение о франшизе
   • Бизнес-сертификат или лицензия
4. Налоговые декларации для физических и юридических лиц (1–3 года)
5. Выписки с личных и коммерческих банковских счетов
6. Обзор бизнеса
   • Краткая информация о том, чем вы занимаетесь, о структуре вашего бизнеса и активах, которыми вы владеете/необходимы для ведения бизнеса.
7. Бизнес-план
8. Залоговый график
9. График бизнес-долгов (если есть)
10. Записи о предыдущих кредитных заявках
11. Аренда бизнеса
12. Резюме владельца бизнеса

Профессиональный совет: Попросите наставника или друга квалифицированно рассмотреть ваше приложение, чтобы проверить его и помочь определить недостающие документы и слабые места.

Шаг 5: Отправьте заявку на кредит

Отправьте заявку выбранному кредитору, который отправит ее на рассмотрение в SBA. Весь этот процесс может занять от 30 до 90 дней. После утверждения вы получите средства на указанный банковский счет, указанный в приложении.

Как настроить себя на успех при подаче заявки на кредит SBA

Хотите, чтобы ваше приложение выделялось среди множества конкурентов? Вот 5 шагов, которые нужно выполнить, чтобы выделить свой бизнес наилучшим образом.

1. Ведите организованный финансовый учет

Ваш кредитор тщательно изучит ваши финансовые показатели. Ведение подробного и систематизированного финансового учета даст вам преимущество перед другими кандидатами, потому что вы:

• Имейте четкое представление о финансах вашего бизнеса и о том, сколько финансирования вам нужно.
• Иметь возможность быстро извлекать эти записи и передавать их кредиторам SBA вовремя без необходимости карабкаться.
• Произойдет впечатление более организованного кредитора. Если кредитору приходится ждать этой информации, вы можете показаться неподготовленным, что может стать для него потенциальным красным флажком.

Чтобы вести организованный финансовый учет, рассмотрите возможность использования облачного программного обеспечения для бухгалтерского учета. Правильный софт поможет вам:

• Отслеживайте расходы так что вы знаете с первого взгляда, что вы тратите
• Подготовьтесь к налоговому сезону благодаря легкому назначению налогово-благоприятных категорий бизнеса
• Отслеживание полученного дохода из оплаченных счетов
• Создавайте важные финансовые отчеты например, ваш баланс, отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных средств

Кончик: Если у вас есть бухгалтер, вы также можете предоставить ему доступ к управлению этими отчетами для вас.

2. Улучшите свой денежный поток

Ваш денежный поток — это деньги, поступающие и уходящие из вашего бизнеса. Это один из опережающих индикаторов, который сообщает кредиторам, можете ли вы погасить кредит.

Это помогает кредиторам ответить на важный вопрос: достаточно ли у вас денежных средств в краткосрочной перспективе, чтобы покрыть существующие долги, заработную плату и другие расходы?

Ты можешь улучшить свой денежный поток за счет:

• Увеличение вашего дохода. Например, продавайте больше товаров или услуг, повышайте цены или повышайте частоту покупок клиентов.
• Снижение ваших расходов. Некоторые расходы являются фиксированными, но вы можете сократить переменные расходы, такие как подписка, развлечения и поездки.
• Быстрая оплата счетов. Установите четкие условия оплаты и отправляйте напоминания об оплате.

3. Создайте сильный бизнес-план

Бизнес-план — это официальный документ, который охватывает все детали, необходимые для начала вашего бизнеса. Это включает в себя ваши финансовые цели, структуру бизнеса, услуги и маркетинговый план.

Хороший бизнес-план показывает кредиторам, что у вас есть деловая хватка, помогает продать вашу идею и демонстрирует, что вы будете зарабатывать деньги и сможете погасить кредит.

Вот шаблон бизнес-плана, который вы можете использовать для начала. Вы также можете получить бесплатную помощь в местном Центре развития малого бизнеса (SBDC).

4. Повысьте свой кредитный рейтинг

Ваша кредитная история сообщает SBA и кредиторам, насколько хорошо вы справляетесь с личными и деловыми кредитами. Ваш кредитный рейтинг измеряет вашу способность обращаться с кредитом — чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на одобрение кредита.

Итак, проверьте свой результат, чтобы увидеть, где вы находитесь, и улучшите его там, где вы можете (помните, что обычно вам нужен результат в диапазоне от среднего до высокого).

К повысить свой кредитный рейтинг, сделайте следующее:

• Если ваша личная и деловая кредитная история скудна, начните ее создавать. Откройте пару деловых кредитных карт, используйте кредитную карту в течение месяца и вовремя погашайте ее.
• Своевременно оплачивайте все свои счета, включая подписки, платежи по автострахованию и телефон.
• Просмотрите кредитные отчеты и устраните проблемы в этих отчетах.

5. Знайте, какой залог вы можете предложить

Обеспечение позволяет кредитору чувствовать себя более комфортно, давая вам кредит. Это заверяет их, что они получат компенсацию, даже если вы не можете выполнить платежи по кредиту.

Убедитесь, что вы заранее знаете, какой залог вы можете предложить кредитору, будь то наличные деньги, недвижимость, акции или товарно-материальные запасы.

Повысьте свои шансы на одобрение кредита SBA сегодня

Кредиты SBA могут быть привлекательной альтернативой обеспечению финансирования по сравнению с традиционными банковскими кредитами. Но требования к кредиту и процесс утверждения могут показаться пугающими.

Хорошие новости? Это не должно быть так долго, если вы сделаете небольшую домашнюю работу:

• Потратьте время на изучение доступных вам кредитных программ SBA.
• Ознакомьтесь с требованиями SBA, кредитора и кредита
• Ознакомьтесь с процессом подачи заявки на кредит SBA
• Повысьте свои шансы на одобрение кредита, лучше организовав свои финансы, улучшив свой денежный поток и повысив свой кредитный рейтинг.

Вот чтобы чувствовать себя менее запуганным при подаче заявки на кредит SBA и значительно повысить свои шансы на получение подходящего кредита SBA для вашего бизнеса!